“在灾区要紧急布设金融网点，确保受灾群众方便提取存款，妥善安排好灾害发生前已发放贷款的管理，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不作不良记录，不影响其继续获得灾区其他救灾信贷支持。”5月19日上午，央行和银监会决定对灾区实施金融特殊政策。

　　当日下午，银监会即召集工行、农行、中行、建行、交行和邮储银行的主要负责人部署救灾工作。对于灾区住房按揭贷款问题，多家银行都表态，会给客户提供适当宽限措施，这给灾区劫后余生的贷款者派发了一颗“定心丸”。

　　5月22日，记者就此金融特殊政策咨询中央财经大学一货币银行学专家。他表示，这颗“定心丸”只是暂时的。对于银行来说，大地震使银行不得不面对某些商业贷款无法回笼的艰难考验，银行需要清理多少坏账还是一个未知数。

　　银行头痛　商业贷款难处理

　　“从长远来看，受地震影响的房贷应作何处理？商业银行无义务承担这部分信贷损失，那么房贷险是否能作出一定弥补？”地震过后，上海多家银行专业人士都认为，这个问题确实令人头痛，如果有房贷险作为后盾，保险公司也愿意赔付因地震受灾的房屋财产损失，那么商业银行或还可能回收一部分房贷，但是不乐观的预计，这些地区的商业房贷拥有保险的几乎寥寥，保险无从对其进行赔付。

　　记者了解到，根据《民法通则》，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品；但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。如果抵押品受损，且抵押品已投保的情况下，则银行有权从保险金中优先受偿；如果没有投保，银行也能从追索贷款者的其他财产中优先受偿。

　　但令人遗憾的是，《个人贷款抵押房屋保险条款》第六条明确规定，由于“地震或地震次生原因”所造成“保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任”。

　　5月21日，中国人保一位精算专家在电话中告诉记者，现在银行寄希望商业房贷险能减少银行在地震中产生的大量坏账，但是现实的情况将是非常严峻的，并不是保险公司不愿进行赔付，很多寿险公司和财险公司已经按照特事特办的原则，只要投保的无论是人身险还是财产险，只要在地震中受损的，保险公司多少都会进行赔付。但是自从1976年唐山发生大地震后，长达30多年的时间中，中国从来没有发生过如此惨重的人员财产伤亡事件，而中国保险业的真正发展才20多年，无论保险条款的设计还是保险赔付的原则都还难以全面覆盖这种小概率事件。

　　而在5月16日，央行副行长苏宁对该问题对外表示，央行非常重视地震震毁房屋的按揭贷款问题，目前正在积极地采取办法，并且与有关方面协商，可能涉及的方面会比较广泛。苏宁介绍，央行目前正在协调各方研究措施，解决灾后所面临的很多新问题，包括信用卡的还款问题、延期还款所产生的信用记录问题等，积极地研究如何解决这些可能涉及到老百姓、企业切身利益的问题。

　　上海财经大学教授奚君羊则认为，需要作出一些创新，央行作为货币政策的执行机构，并没有专项资金用于公益性质的经济补偿。但是，央行可以采取一些货币政策上影响银行成本收益的安排，例如对提供房贷数量的存款准备金作出减让。

　　特事特办 房贷照收免罚息

　　这次大地震给金融服务业出了一些难题：如果严格依法办事，房贷是要还的，但现在情况很特殊——房子没有了人也没有了，原来解决这类问题可以采用商业保险的办法，但现在很多房子没有参加保险。

　　“特殊情况会采取特殊办法，相信会给大家一个妥善解决的办法，既要保护商业银行的利益，也要保护广大人民的利益。”苏宁表示。

　　5月19日，在银监会召集的五大行和邮政储蓄银行主要负责人参加的新闻发布会上，中国银行业协会专职副会长杨再平针对“按揭贷款房屋在地震中毁坏，贷款者是否仍需还款的问题”解释说，房贷是否会减免将按照贷款核销的法规和政策，会有一个统筹的考虑。

　　而记者从各家商业银行了解到，他们对此的态度也较为一致：不可能说减免就减免，不过会给客户提供宽限措施。

　　记者从农业银行获悉，由于许多住房成为危楼无法使用，农业银行个人住房按揭贷款面临着较大的风险，据不完全统计，地震给农行带来的个人按揭贷款损失将达10.5亿元。

　　中国银行副行长朱民表示，将根据国际惯例逐渐处理个人房贷问题。在现在这一个阶段，只能做到不收罚息、不记入个人档案本着人道化的方式处理这一问题。

　　工商银行副行长张福荣表示，对于个人贷款业务，工商银行在这特殊阶段会采取提供一段宽限期、延长贷款期限、延长贷款的还款期限、对违约客户减免罚息、对违约客户不登记违约记录等措施来减少灾区用户的负担。

　　交通银行相关负责人也对记者表示，将采取减免等措施帮助灾区零售客户渡过难关。对受灾客户，经确认后，变更还款日期、延期付款；对受灾客户，免除罚息；对客户因受灾发生逾期的，不作为不良信用记录。据悉，交行还将根据实际需要，进一步出台相应措施，帮助灾区零售信贷客户渡过难关。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军则对银行的做法提出了两点建议，银行对房屋已遭毁坏，但仍存活的借款人，给予一段时间以恢复还款能力，之后再收回贷款；而已经无法找到还款人、且抵押物也已遭受损坏的贷款纳入坏账。

　　对于第一种办法，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则认为，其实这并非长久之计，对于解决灾区房贷问题，先主要依靠中央和地方财政出资尽量按照楼房原样修复建造，从而大致“恢复”了购房者的抵押物，并基本“重构”了银行与购房者此前的债权债务关系。然后，购房者获得新的房屋产权后，可以相应地恢复与银行的债务关系。至于贷款购房的遇难者，其“对应”生前的房屋可按市场价估值，银行获得相应收益。

　　海外地震金融经验可借鉴

　　有关金融专家表示，虽然这场地震来得猝不及防，致使灾区遭受重大损失和给全国人民带来巨大悲痛的同时，留给金融保险行业的教训也是深刻的，一方面暴露了中国保险业的短腿，由于体制和经验问题，始终无法充分发挥保险的功能，其二是银行业的坏账率未来一段时间会明显攀升，这可能是事先所有银行都没有考虑到的。中国金融保险业应该积极汲取国外地震多发国家的金融经验，中国也是个地震多发国家，及早做好这样的准备对整个金融业的发展都是有百利而无一害的。

　　据其介绍，在1994年1月，洛杉矶地区发生里氏6.7级地震。由美国保险信息研究学会的统计，当时造成经济损失约为200亿美元。美国的很多保险公司因巨额的损失和对潜在风险的担心，在1994年后停止或缩减了地震险的业务，因而促成加州议会于1996年审核通过成立了加州地震局。其名称类似政府机构，但实为地震保险商业机构。

　　加州地震局既直接销售地震险给普通消费者，也给保险企业提供再保险业务。目前，该局在资料中称其拥有29亿美元的储备资金，加上其与其他保险企业协议的地震后资金供给约37亿美元，加州地震局共有超过60亿美元储备资金总额。

　　1995年1月17日，日本兵库县发生里氏7.3级的强烈地震，死亡6432人，3万多人受伤，数十万人无家可归。兵库县政府与神户市政府分别设置了“震灾复兴本部”与“生活再建本部”，专门负责灾后住宅重建和发放救济金。

　　在地震发生时，日本已制定了《灾害救助法》。根据这一法律，灾民的房屋全部倒塌或已经无法居住而其又无法取得资金重建家园时，政府必须建造临时住宅给灾民使用。当时，阪神地区紧急建造了近4万所临时住宅。该专家最后表示，无论是保险还是银行，始终拥有充足的巨灾保险储备资金将是必不可少的，银行也需要在每年的盈利中计提相当的坏账准备金以应付这样重大的突发事件。